最高院法官：银行卡纠纷（格式条款效力、伪卡交易等）疑难问题解析

    近年来，因信用卡透支交易、银行卡被盗刷等行为引发的银行卡纠纷案件大幅增加，最高院也正在研究制定有关银行卡纠纷法律适用问题的指导意见。在意见出台前，实践中应如何处理银行卡纠纷案件的审理问题?日前，最高院民二庭在“关于当前商事审判工作中的若干具体问题”中也提出了解决银行卡盗刷案件的大体思路。

　　一、银行卡合同中格式条款的效力认定

　　(一)两大常见格式条款的法律争议

　　1. 关于持卡人透支后未按期还款，应支付复利、滞纳金、超限费等的约定是否有效问题

　　发卡行认为，依据《银行卡业务管理办法》和银行卡合同的约定，持卡人应支付上述款项。关于发卡行上述诉讼请求能否得到支持，在司法实务中主要有两种观点。

　　第一种观点认定，该格式条款有效，应全部支持发卡行的诉讼请求。理由为：当事人之间依其自主意志订立银行卡合同，未违反法律法规及有关行业规定，应认定有效。商业银行作为独立的市场主体，有权在法律、行政法规、规章或相关行业规定的范围内，自主决定利息的计算方式或计算标准，该做法为正当的市场行为。

　　第二种观点认为，应依法对格式条款的效力进行评价，对于违反公平原则的格式条款应否定其效力，对发卡行的诉讼请求部分不应全部支持。理由为：透支后，持卡人按每日万分之五计算利息，给付复利，复利属于违约金的一种形式。滞纳金与超限费在性质上亦属违约金。合同约定持卡人承担多种违约金的责任形式，属重复归责，于法不符。(作者：张雪楳，来源：<<法律适用>>)